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車の買い方と維持費｜現金・ローン・残クレ・リースの総額比較
車の月額だけでは、買い方の違いは分かりません。最初・利用中・最後に支払うお金を分け、税金や保険、車検、駐車場まで同じ範囲で比べます。
作成・編集：人生のお金手帳編集部 ／ 最終確認：2026-10-22買い方は、最初・毎月・最後で比較する
| 方法 | 支払い | 比較する点 |
|---|---|---|
| 現金購入 | 購入時に一括。維持費は別途 | 購入後に残る預金、修理等への備え、売却時の入金 |
| 通常ローン | 頭金＋元金・利息・手数料の返済 | 金利、総返済額、ボーナス返済、繰上返済条件、所有権の扱い |
| 残価設定型 | 一部を最終回へ据え置き、途中を分割 | 最終回の選択、残価保証条件、返却精算、買い取る場合の総額 |
| カーリース | 一定期間借り、契約の料金を払う | 料金に含む税・整備、利用制限、解約条件、満了時の扱い |
ローンや残価設定型でも、金利・手数料と返済予定表を確認します。リースもボーナス加算や別払いがある場合があり、「定額」で全費用が済むとは限りません。
「乗り出し総額」には何が入る？
車両本体、メーカー・販売店オプション、登録や車庫証明等の費用、税、自賠責、リサイクル預託金、納車費用などを見積書で分けます。各費用が必須か任意か、税込か、何の代行費かを確認してください。
現金購入なら実際の一括支払を、ローンなら自分で払う頭金・諸費用と返済を整理します。借入で賄う車両代全額と返済を同時に支出へ入れません。今の車の下取りを値引きと区別し、既に差し引いた額を別の収入にも重ねないようにします。
維持費を項目ごとに分ける
| 費目 | 中身・確認方法 |
|---|---|
| 税金 | 自動車税・軽自動車税等は車種・排気量等、重量税は車両・時期等で確認。購入時や車検費用に含む分を重ねない |
| 保険 | 自賠責と任意保険は別。任意保険は年齢・等級・運転者・補償・免責等をそろえて見積もる |
| 車検 | 重量税・自賠責・検査手数料等と、点検整備・代行・交換部品を分ける |
| 消耗品・修理 | オイル、タイヤ、バッテリー、故障対応。車齢・使用距離・保証範囲で変わる |
| 燃料・充電 | ガソリン等は距離÷実燃費×単価。EVは電費・自宅／外部充電等を確認 |
| 駐車場・高速等 | 自宅・勤務先・外出先の駐車、高速代。自宅駐車でも維持・設備費があれば別に確認 |
地域差が出やすい駐車場は、自宅周辺の空き・車幅や高さ・敷金等を確認します。このページは地域別の平均価格を自動表示するものではありません。税・保険・車検にも一律の平均を当てず、通知書・公式照会・同条件の見積もりを優先します。
燃料の条件付き例：年8,000km÷実燃費15km/L×180円/L＝年約96,000円、月平均約8,000円。駐車場を月12,000円と仮定すれば年144,000円です。いずれも調査平均や現在価格ではなく計算例で、地域・車・使い方に応じて置き換えます。
残価は、最後の支払いと売却収入に分ける
残価設定型は「返却」「買い取り」「乗り換え」等の選択と条件を契約先へ確認します。たとえばトヨタの案内は、返却時の車両状態や走行距離等を残価保証の条件としています。すべての商品で返却時の負担が0円になるわけではありません。
カーリースの満了も、返却・再リース・買い取り・譲渡等の商品条件で異なります。残価と査定額の差を精算するか、走行距離超過・損傷等の費用があるかを確認しましょう。「最後にもらえる」と一律には扱いません。
自分の車を売る場合は、残債の精算・所有権解除・売却費用と実際の入金を分けます。将来の売却価格は確定収入ではなく、見込みが下がった場合も試算します。
契約が自分の使い方に合うかを確認
- 通勤・送迎・旅行の年間走行距離と、距離制限を超えた場合の精算。
- 子ども・ペットの同乗、傷や汚れ、改造、修復歴の扱い。
- 転勤・休職・運転をやめる場合の中途解約の可否と費用。
- 事故・盗難・全損時の契約終了と精算、保険でどこまで補えるか。
- 返却後の車や移動手段の費用、買い替え時の支出。
国民生活センターは、カーリースは原則中途解約できず、可能でも解約料等が生じると案内しています。年齢や生活の変化で使わなくなる場合も考え、契約書と説明書面を確認します。
5年の支払いが同じでも、最後に車が残るかが違う
実際の商品や相場ではない仮定です。現金購入300万円＋5年維持費120万円なら支払420万円で車が残ります。ローンは頭金50万円＋通常返済総額280万円＋同じ維持費120万円なら450万円で車が残ります。
残価設定型を頭金30万円＋通常返済180万円＋別払い維持費120万円と仮定すると、返却精算0円の条件を満たす場合は330万円で車を返します。最後に残価120万円を払って残す場合は450万円です。リースを5年料金総額240万円＋別払い維持費90万円、返却精算0円とすれば330万円で返却です。
返却案と保有案の額だけで有利不利は決まりません。現金購入の車を100万円で売れると仮定すれば差引320万円ですが、保証された価格ではありません。ローン等でも同じように売却・残債を確認します。
同じ利用期間の支払総額を2案で確認
見積書・返済予定表から、同じ期間・走行距離・必要な整備の条件で入力します。空欄は未確認です。月額や年額ではなく、各欄に比較期間全体の合計を入れてください。リース等に含まれる費用は別払い欄を0にします。
全項目を確認してください。金額は0〜1億円、比較期間は1〜120か月の整数です。含まれる費用・支払なしは0にします。
支払総額＝最初＋通常返済等＋別払い維持費＋最後。通常返済等に最後の残価・精算額を含めた場合は、最後の欄へ重ねません。借入で支払う車両代を、最初の一括支払にも入れないでください。
比較期間の最後に残債がある場合は、金融機関等へ確認した一括精算額を最後の欄に入れる前提です。途中解約するリースは、解約可能かと精算額の見積もりを先に確認します。再ローンで期間後へ持ち越す支払いの比較には対応しません。
車が残る案には資産があり、返す案には車が残りません。支払額だけで優劣を決めません。売却額は将来保証されず、0円にした場合も確認してください。下取り等を既に最初の支払から引いた場合は同じ入金を重ねません。月平均は実際の引落額ではなく、入力内容は保存・自動転記されません。
収支表では、最初・毎月・車検・最後の支払月へ
頭金は納車等の月、返済は予定表の開始・終了月、ボーナス分はその支払月、税金・任意保険は納付・更新月、車検は実施予定月に分けます。年平均を毎月の費用へ入れたまま、同じ車検や税を年払いにも足さないようにします。
この比較の合計や月平均を、そのまま一括で収支表へ重ねません。車を買い替えるときは、旧車の維持費の終了月と新車の開始月も確認してください。